“京东白条案”中的年轻人：消费金融狂飙背后的骗局

“就在楼下聊，屋里有朋友，这事他们不知道，很丢脸。”3月20日晚，刚刑满释放的刘学对澎湃新闻记者说。

他所说的“丢脸”，是他曾经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度，最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员。

而“欺诈”，近年来与狂飙突进的消费金融如影随形，考验着运营机构的风控能力。澎湃新闻此前报道，近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、套现等获刑，京东账号遭大量泄漏，而京东白条一度存在审核漏洞，面签过程流于形式。京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示，在运营中，“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”。

在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白。而对于刘学等多名95后年轻人来说，因陷入“京东白条诈骗案”，留下的是犯罪记录和人生污点。

京东白条主页

“搞一单没事”

2018年1月，直到被带到看守所，罗阳才搞清楚自己被抓的原因。这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。

从湖南东部小城浏阳读完初中后，罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”，读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒，工资2000多元一月。

2017年3月下旬，初中同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多，他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过，感觉他比较有钱，好像在搞什么京东白条，反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽，在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近。此外，他喜欢打游戏，往游戏里充过四五万块钱。

此次外省游玩，目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿，还给1000元，只要他到时候“帮个小忙”，拿身份证拍张照就可以了，其他什么都不用管。

罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛。”

胡良给罗阳打电话时，罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏。何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本，正就读于湖南某本科大学的销售专业。

“他们说去郑州玩，我很想去，因为我喜欢旅游，还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说。他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人的食宿路费时，他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久，正好家里给了我生活费。”何军说。

罗阳记得，2017年3月27日，他跟老板请了两天假，和何军一起，坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到，这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。

罗阳、何军与胡良及其女友汇合，四个年轻人，说说笑笑，心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下，胡良掏出两张身份证，对罗阳说，已经和京东公司的面签官联系好了，等下上去拿着身份证拍张照就可以了。

罗阳当时并非没有犹豫。“我问，(被冒充的人)会不会找我啊。他(胡良)说，你放心，到时候找过来了，打死我也帮你把钱还上，不要你负责。”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是——身份证上的大学生来找他还钱。

何军也被递上一张身份证。胡良承诺，也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单，说莫麻痹(注：指‘不爽快’)样，一个这样的事，怕什么?我想着(朋友之间)玩得好，搞一单没事。”

校园白条

罗阳和何军各带着一张他人的身份证，结伴走进了京东白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生。

此前，他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西，此外并不了解更多。他们更没想到，他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。

在京东白条上线的2014年，中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年，京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。消费金融突飞猛进。

2019年1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场关于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布。