杨威：保险业都是由精英构成的，使普通消费者站在非常弱势的位置上

十一贝科技有限公司创始人兼CEO 杨威

讯 保险是对未来的判断，而不是对今天，是不能验证的，这里面有很多情感化的诉求在里头。 12月8日，十一贝科技有限公司创始人兼CEO杨威在由财经杂志、财经网、财经智库主办的2018三亚财经国际论坛上表示。

杨威认为，保险产业服务的构成面对消费者应该进行两极拆分的，一边是你给我提供的保障是面对未来的，其实是产品的价值；一边是你给我提供智力服务的价值。智力服务的价值里面又应该拆分，一方面你给我提供的是信息能力和逻辑能力，另一方面你给我提供的是让我真正切身体会到保险价值的东西。

谈到风险评价，杨威认为，在人工智能的体系下，除了风险可以进一步细化衡量、进一步细化定价，形成更公平、更开放的结构之外，在面对商业机会上，也能够变成可定价的、可评估的体系。

在提到高估值产业时，杨威表示：高估值并不是坏事，关键往哪儿投。一定要和时间做朋友。真正投到比较核心的价值环节上去，不要投在所谓的机会上。

以下为访谈实录：

杨威：非常感谢有这个机会跟大家做交流。我们公司更多的从消费者的角度看问题，前面讲到的非常多东西是以保险产业为出发点，来看怎么样运用科技，运用技术。但我们更多的从消费者需求的角度，从消费者需求怎么样被满足的角度，来看科技给消费者的生活带来什么，科技和产业共同怎么样产生化学反应，让消费者变得更舒服。从我们的角度来看，今天消费者对保险业不被满足的期待，由于保险业的结构导致的情况，保险业本身都是精英构成的，他们有非常多年的积累，包括它的数学模型，信息获得能力，这些东西使普通的消费者站在了非常非常弱势的位置上，消费者不可能查几张表后知道自己买这份保单合不合适，自己很少正确的估计健康状况、寿命等信息，这些都导致消费者和保险产业之间有更多的顾虑，觉得你的定价合不合理，保险产业有非常高的智商，这是不对等不一致。

接下来还会产生另外一个不对等、不一致，商秘书长提到，保险产业是一个人海战术。作为消费者来讲，保险的整个产业给我提供的价值是什么？是更从容地面对未来，是更舒服地体验，保险产业除了给我提供事后的兜底之外，还有一个过程，启发我提供智力服务，告诉我我有可能会面对什么样的情况，你真正给我提供的是一种智能层面上的东西，因为你见得多识得广，从智力上给我提供额外的服务，帮助我面对未来的生活，这样来构建整个产业的价值。

但我们今天看到，人海战术下，800万从业人员，形成了保险业的比较优质的目标客群，其实要有一定的资产水平的。今天看到，高速成长的人群，受教育的水平也比较高，这两个人群之间形成了一个，你为什么能给我提供智力服务来帮助我面对未来的生活，这样一个很严重的矛盾。由这两个矛盾引出了保险产业服务的构成，我们认为面对消费者应该进行两极拆分的，一边是你给我提供的保障是面对未来的，其实是产品的价值。一边是你给我提供智力服务的价值，智力服务的价值里面又应该拆分，一方面你给我提供的是信息能力和逻辑能力，另一方面你给我提供的是让我真正切身体会到保险价值的东西。因为保险是对未来的判断，而不是对今天，是不能验证的，这里面有很多情感化的诉求在里头。

从我们公司的角度讲，一直从事信息平台的建设，从最早简单的帮你做货比三家的信息平台，到后面提供验货、交易链条、服务链条的平台，再到今天，美团给你提供个性化的服务平台，提供了调度，提供了组织，体现出的是一种体力劳动上的替代关系和对我们生活的帮助。我们希望在人工智能技术的支持下，能够面向未来，面向消费者对智力服务的需求，构建新一代的平台，来满足消费者的诉求，通过也能够让保险产业和消费者之间形成一种面向未来成长的、和谐共赢的生态环境。

具体方法上，其实是相对比较简单的，我们讲保险的存在就是对风险进行定价，并且由此形成了一个交易市场，今天的保险业，整体还是金字塔结构为主的营销模式，有一句俗话，先让肉烂在锅里，再用基本法组织分配，这个过程中的协同关系，其实是粗放型的计划色彩比较重的协同关系，我们认为在人工智能的体系下，除了风险可以进一步细化衡量，进一步细化定价，形成更公平、更开放的结构之外，在面对商业机会上，也能够变成可定价的、可评估的体系，十一贝的目标是构建这种体系，构建这种核心能力，和整个保险产业一起为消费者提供智力服务，提供更好、更从容的生活状态。

袁满：现在很明显，这种类型的股不是保险资金期待的，因为我们更加稳健。另外一个观点，讲到了现在很多的所谓的科技企业与金融的结合，科技企业带来的更多是流量，当涉及到金融行业本身的金融科技结合产生化学反应的时候，这些科技企业就显得有些力量不足了，所以某种程度上，它还是需要彼此的融合，结合。

杨威：我从三个角度来看待这个事情，第一，高估值是一个好事，技术本身是高门槛，高风险的。第二，拿到钱之后到底干什么？首先要选择往哪个方向走，保险是一个非常大的产业，拿到钱以后不应该做模式，而应该进到一个产业最核心、最主要的部分，以这个为目标，为对象，或者以广大的消费者为对象，进行研发投资，应用资金，发挥你的技术的价值。如果拿到技术之后，总在想做一个新的模式，做一个新的亮点，如果这个亮点不是代表未来的大方向，可能就变成了一个噱头。

第三，今天来看技术和人工智能对这个产业的影响，中间一个非常重要的事情，是说所有投的东西里必须是和时间做朋友的东西，而不要投高风险的领域。举个例子，如果你把钱投在大数据上，数据是积累越多价值越大的，投在模型上，如果这个模型真正被应用起来，形成商业闭环，你的模型跑得越多，检验越多，模型的准确率越高，这是一个慢活，也是投资规模非常大的事情，所以一定要把钱投在和时间做朋友的领域里，不要把它急急忙忙拿来变成资本金，就开始做信用险，信用险在保险产业里是非常小的，成长空间不知道大不大，但高风险是一定存在的领域。而且就算你成功了，这家公司到底规模做多大，恐怕也不是特别能够证明你技术的价值。

总体三句话，高估值并不是坏事，关键往哪儿投。一定要和时间做朋友。真正投到比较核心的价值环节上去，不要投在所谓的机会上。

袁满：金融产品有的时候有长尾效应，后面有很多服务，尤其是保险，这一点体现的特别突出。产品有一定的复杂度，需要一个长时间的黏性的服务，您点到了未来转型的方向，转向服务。

杨威：首先，我们换一个角度来看这个岗位的分工，更多看一个产业链由哪些价值环节构建的，某个人群在这个价值产业链里到底贡献了什么样的价值。以经纪人和中介来看，过去他们更多的是完成信息单运和资金流的价值，今天来讲，资金流的价值已经不需要了，网上银行已经实现了直接跟客人收保费，它就变成了产品信息搬运的价值。再往后，我们认为科技能完成理性的决策辅助，能够完成有效的信息流通，刚才提到一个很好的概念，保险是一种生活态度，是温度，这时候这些人提供的价值就变成了加强它的温度的价值，而弱化它的信息搬运的价值。如果我们跳到这样的层次看这个问题，这些问题就会变得特别容易理解，也特别容易接受。

第二，我分享一个最近观察到的案例。大家都知道汇源果汁压力比较大，很少有人能想到给它带来特别大压力的重要的一个东西是拼多多，看上去好像完全不相关。故事是什么呢？非常多果农在家里边打麻将把果子直接卖给了普通消费者，汇源果汁本来在方方面面都有一些压力，但很难想象拼多多釜底抽薪，让他失去了很好的供应链，这是额外的压迫。我们比较建议看它的价值要素，看这个产业链的构成结构，当然我们特别希望这个产业链是一个开放的，然后能够保持充分流动性的生态环境，在这种环境下，我们这个产业链可以成为一个百年老店，可以成为一个千年老店，很少很少有一个形成过规模的产业链在人类社会上真正消亡的，通常都只是被各种价值转化进行转移，重新分割掉了，我相信保险业是一个不会消亡的产业，保险的营销也好，中介人员也好，也不是一个被替代的人群，他们是有温度的，他们有社交属性，有人文属性，我们希望在他们的引导下，获得更好的生活状态。

袁满：谢谢杨总。未来的方向是更有温度的服务，您举的这个汇源果汁的例子，我觉得对于企业来说，要求你提供的产品有更高的附加值才有生存空间。谢谢您的发言，时间也到了，本场论坛就此结束。感谢四位嘉宾的精彩发言，这是一个非常值得探讨的话题，期待我们下次再会。谢谢！