银保监会再次抡起 “四板斧”

　　保险文化

　　作者：啾咪

　　保险业，不止“二十年目睹之怪现状”了。

　　虚假承保、虚列费用、虚挂业务、虚挂人头……各类乱象丛生，但奇怪的是，对于保险业内人士，却几乎已经视为“见怪不怪”。

　　重疾需下猛药，顽疾得放大招。

　　自从银保监会2018年成立以来，3年多的时间，要么正在重拳出击市场乱象，要么正在开展乱象治理专项工作的路上……

　　4月8日，中国银保监会向各银保监局、人身险公司下发《中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》（以下简称《通知》），再次抡起针对人身险市场乱象治理的“四板斧”。

　　这，不是第一个“四板斧”。

　　“四板斧”治理人身保险市场乱象

　　此次专项工作围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等四个方面，集中治理虚列费用、虚增人力、虚假承保等典型问题和重点风险。

　　“第一板斧”劈向销售行为。重点治理销售过程中误导消费者、异化产品、管理失当等行为，主要针对这3种行为：

　　一是误导销售，比如以银行存款或理财产品的名义宣传销售保险产品；

　　二是异化产品，比如通过保单贷款等方式变相提高或降低产品现金价值；

　　三是管理失当，比如保险机构及其高管人员授意他人实施违法违规销售行为。

　　“第二板斧” 劈向人员管理。重点治理人员管理弄虚作假、松散失序等行为。主要针对这4种行为：

　　一是信息虚假，比如虚假学历；

　　二是虚增人力，比如以避税为目的虚增虚挂从业人员；

　　三是人员失信，比如承诺给予投保人保险合同约定以外的保险费回扣；

　　四是管理松散，比如从业人员违规销售非保险金融产品。

　　“第三板斧” 劈向数据真实性。重点治理通过虚假承保、虚列费用、虚挂业务、虚挂人头套取资金，账外暗中支付手续费等行为。主要针对这4种行为：

　　一是虚假承保，比如强迫从业人员购买保险；

　　二是虚列费用，比如通过虚列人头套取资金；

　　三是虚挂保费，比如保险业务虚挂中介渠道；

　　四是虚假保全，比如冒用投保人名义办理保单质押贷款。

　　“第四板斧” 劈向内部控制。重点治理业务控制、财务控制、高管履职、风险管理、内部监督等存在的问题。主要针对这5种行为：

　　一是业务控制，比如营销方案存在套利空间；

　　二是财务控制，比如没有建立严格的授权批准制度和预算控制制度；

　　三是高管履职，比如高管人员违规履职、履职不当；

　　四是风险管理，比如对各类风险未进行持续有效的识别、计量、监测与评估；

　　五是内部监督，比如对违法违规人员没有开展责任追究。

　　先自查再抽查，机构“一把手”要负总责

　　根据《通知》里的工作安排，此次专项工作需要人身保险公司总公司组织所有分支机构先自查自纠，监管再进行现场抽查，最后再提交银保监会总结提高。

　　首先请自查自纠：2021年4月至5月，由人身保险公司总公司组织各级分支机构，逐条对照治理重点开展自查自纠。

　　接着监管抽查：2021年6月至8月，银保监局按照中国银保监会的要求，综合日常监管、分支机构自查自纠等情况，选取不少于3家省级及以下分支机构开展现场检查，并依法依规进行处理。

　　最后总结提高：银保监局于2021年11月1日前，向中国银保监会人身保险监管部报送专项工作报告。

　　值得注意的是，机构“一把手”要对自查自纠工作负总责。《通知》对人身保险公司提出了认真整改的要求，人身保险公司要严格按照监管要求开展专项工作，举一反三、全面自查自纠销售、内控中存在的薄弱环节、违法违规问题及其背后的腐败行为。而且，人身保险公司各级机构“一把手”对自查自纠工作负总责。

　　顽疾依旧“顽强”，监管坚持“姓监”

　　2021年初，一些保险公司员工举报自家公司，瞬间在整个行业内，乃至行业外引起轩然大波，让我们清醒地认识到，虽然近些年监管重拳出击捶打了各种乱象，但是顽疾依旧“顽强”，还需监管继续捶打。

　　而最近最新的一些报告数据，也充分反映了人身险市场的乱象主要有哪些。

　　4月1日，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于2020年第四季度保险消费投诉情况的通报》，指出2020年第四季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26688件，同比增长22.82%。

　　人身保险公司14695件，同比增长31.25%，占投诉总量的55.06%。投诉涉及的主要事由：理赔纠纷2387件，占人身保险公司投诉总量的16.24%；销售纠纷6313件，占比42.96%。

　　4月8日，普华永道发布了2021年一季度保险行业监管处罚分析。2021年一季度银保监及其派出机构共开出515张监管处罚的罚单，罚单总金额高达7265.2万元。

　　2021年一季度，26家人身险公司共收到123张罚单，罚款金额合计1639.3万元。

　　其中，人身险公司前五大违法违规事由为：

　　一是编制虚假报告、报表、文件、资料；

　　二是给予投保人保险合同以外的利益；

　　三是未按规定使用经备案的保险条款、保险费率；

　　四是虚假列支费用；

　　五是欺骗投保人。

　　针对人身险市场乱象治理开展专项工作以“防风险、治乱象”，几乎是近些年来监管部门的“固定动作”。据统计，银保监会成立3年间，已累计出台30余项核心政策。

　　而更早的，还可以追溯到2017年。2017年，原保监会发布《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，当年也是抡起“四板斧”：

　　“第一板斧”劈向销售乱象。重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“存单变保单”，将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片 面比较或承诺、夸大收益等问题……

　　“第二板斧”劈向渠道乱象。重点整治保险中介机构特别是银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用“商业银行和保险公司联合推出”等类似宣传用语混淆保险经营主体、误导保险消费者，以及在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿等问题……

　　“第三板斧”劈向产品乱象。重点整治保险公司“长险短做”，通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定，扰乱保险市场秩序……

　　“第四板斧”劈向非法经营。重点整治不具有合法资质的第三方网络平台等组织和机构非法经营保险业务……

　　这些年来，银保监会针对人身险市场乱象开展的治理工作，从罚单总量、罚款总金额、罚款对象来看，自2018年开始显著扩大，这精准传递出银保监会治乱象的严监管态势。人身保险市场乱象依旧“顽强”， “防风险、治乱象”任重道远，监管很长时间都会一直在路上。

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陈嘉辉