顾志忠：过去几十年支付端有不停迭代的小规模改变，但缺乏大规模创新

讯  过去的几十年的支付创新几乎是没有的，有很多很小的不停迭代的这样小规模的改变，但是后面大规模的创新没有。 7月7日，IBM大中华区金融解决方案总经理顾志忠在以 财富助力航运贸易金融创新 为主题的2019中国财富论坛上如此表示。

IBM大中华区金融解决方案总经理顾志忠

顾志忠表示，我们真正从银行、从支付、从有效的反欺诈，同时要保护合规、保护消费者的信息来讲，到底哪些信息是我们真正反欺诈需要的，我觉得这个问题确实值得大家好好考虑，这是一个角度。

如果我们讲支付领域的话，国际上有个标准说法，分为价值链的两端，一端是支付发起，这个渠道是大量的创新，日新月异，天天在发生，另外还有一个角度，支付后面，支付系统、银行之间是怎么处理这个业务的，这个维度如果你去看的话你会发现，过去的几十年的支付创新几乎是没有的，有很多很小的不停迭代的这样小规模的改变，但是后面大规模的创新没有。

以下是发言实录：

顾志忠：谢谢主办单位给我这个机会，其实在我今天来以前我一直在想我应该选择一个什么样的角度跟大家报告，因为今天的话题是移动支付的风控和监管，我想从风控中一个欺诈的角度跟大家聊一聊。如果过了两年、三年、五年，生物识别技术来保障安全的话，风控中很大一个问题就解决了。刚才前面有专家和领导讲到了，其实在生物信息的使用上，其实有很多法规的限制，欧盟、GDPR的立法有特别严格的规定，同时我们看到我们在目前来讲，又有另一个倾向，有很多不同的技术在发展，比如颜先生也提到欧盟在推出GDPR通用数据准入的同时也提出一个修正案，就是说要把银行体系开放，一开放的话，就会有很多原来不在闭环生态里面的参与者会加入，他们加入进来以后，对你整个的安全体系会造成很大的冲击，这时候你怎么保证你的安全，怎么保证你欺诈的控制，这个时候我觉得又有另一个话题出来。

所以从这些角度，我觉得我这个题目选的也不是太不靠谱，长期来讲还是要仔细看一下。其实我想从几个角度去看一看支付领域反欺诈的问题，其实我们讲到了，首先我们讲到大数据， 大数据 这三个字讲出来，没有一个人不知道这几个字，这个数据的价值每个人都在讲数据，只要有数据，阿里可以不收钱，我都可以做，但是如果我们把这三个字放到实物操作的层面，如果我们跟银行信用卡的部门，跟电子银行的部门，跟风控部门谈这个事情的时候，他会问一个问题是大数据你到底需要什么数据，到底哪些数据对反欺诈有作用，这时候你要把它拿出来，大家就有不同的观点出来，如果你跟支付宝去谈，跟传统的企业谈，传统的信用卡欺诈的企业方去谈，大家会有不同的观点出来。其实我们真正要解决的一个问题就是说，我们真正从银行、从支付、从有效的反欺诈，同时要保护合规、保护消费者的信息来讲，到底哪些信息是我们真正反欺诈需要的，我觉得这个问题确实值得大家好好考虑，这是一个角度。

第二个角度我觉得就是我们在谈通过人工智能这个角度解决这个问题，这似乎也是现在我们大家的共识，人工智能在方方面面的使用，它的渗透，渗透到各行各业，包括从下棋开始，我们可以替代保姆，替代护工去照顾我们老年人的生活，避免我们老人的房产、存款转到保姆那儿去，这个事都可以谈。但是机器学这一块，如果我们在一年前两年前，跟银行的信用卡反欺诈的业务专家去谈风控，谈机器学习，谈深度学习这个概念的话，他们马上就会很不自然的说这个东西我们有，但是我们讲不清楚，他可以识别图中是一只猫就是一只猫，这个花是什么花，但是你让我解释一下怎么认出这个花来的，没人解释得清楚，信用卡跟反欺诈也是一模一样的，通过传统的方法得出的这种机器学习、深度学习的方法，当我们业务人员需要去解释、需要去修改，业务需要去管理的时候，你会发现非常非常困难。所以我觉得这种方式在新的基于大数据、基于人工智能这个领域的时候，我们一定要避免这个事情，这个东西一定要对我们的业务有价值，对我们的领导、专家、管理人员能够提供真正的指导，这是从另一个维度。

另外一个角度，支付的反欺诈，我没有讲移动支付的反欺诈，有几个事实大家很容易被各种发展所吸引，目光就会转移，比如你说支付创新有多少。我们发现大量的支付创新，现在讲金融科技，不同的场景、不同的设备、不同嵌入你生活很深、很细的场景大量存在，这是一个创新，这是前端发起渠道。如果我们讲支付领域的话，国际上有个标准说法，分为价值链的两端，一端是支付发起，这个渠道是大量的创新，日新月异，天天在发生，另外还有一个角度，支付后面，支付系统、银行之间是怎么处理这个业务的，这个维度如果你去看的话你会发现，过去的几十年的支付创新几乎是没有的，有很多很小的不停迭代的这样小规模的改变，但是后面大规模的创新没有。如果大家在座的有对支付感兴趣的话，一般来讲是基于卡的，这个几十年前就成熟了，大量在使用。直到最近即时支付，或者叫（英文），就是说准实时的支付，这个场景在支付体系的改变，包括我们说到国内的用户体系太深了，我们有支付宝、微信等等这些手段，他们早早就实现了这样的应用。所以在国家基础设施的层面，不管支付宝、微信支付，生态很大很大，甚至比一个国家、一个州还大，对不起，还是它自己封闭的生态，不是行业标准可互动的生态。我们讲说作为一个市场普遍基础设施层面的创新，只有到了（英文），这是我们今年看到的又一个创新，没有别的了，就这些。

那么再往下就是我这几年在做的，我特别想讲，基于区块链技术的创新，这个未来会有很大的创新，基于区块链的币，这是我们做B2B、B2C层面很多新的业务，怎么去实施，这是另外一个领域。所以我想跟大家说的是当我们在讲风控的时候，这几个维度我们要特别关注，另外我想跟大家报告的是在整个支付欺诈管理这个角度，我们还有其他几个，我们做具体事情的时候，我们特别特别小心，不同的人不同小心的地方。第一个，我不知道大家多少来自于银行的领导、银行的专家或者来自支付机构的，当我们跟银行部门谈欺诈的时候，不同银行的部门是不一样的，第二个是国内绝大部分的信用卡风险其实是来自于信用，可能跟国外的情况略有不同，信用其实不属于简单的欺诈。反过来讲，银行现在逐渐精细化发展以后，但是在像信用卡这些领域，他们还是特别关注客户的获取，怎么抢新的客户，怎么增加发卡量，这个时候风控其实是一边开门、一边关门，这个门开多少关多少，这是一个问题，这个的把握其实挺难的。但是为什么说欺诈管理跟开门获客有关系呢？就是因为反欺诈如果做得好，它会直接干预客户的体验，讲到反欺诈有两个特别重要的指标，大家可能会关注，一个就是说你的系统一旦做出来以后，你对一个支付交易报警说这个东西是一个虚假、是一个诈骗支付，这个话很好说，是个诈骗支付，诈骗支付银行卡不能让它过，但是你知道吗？目前全世界做得最好的、顶级的欺诈解决方案的话，可能误判定是50：1，你要抓一笔欺诈就要抓50个无辜的老百姓，这样你的客户是什么感觉？银行真的想做得好的话，它怎么也要做到诸如说几比一，目前我们看到最好的是1.8：1，不会错杀的时候，这时候才能保证客户的满意度，这时候才敢开门。所以对技术的要求、对数据的要求非常非常高，能做到这个程度的其实不多。

最后我再讲一句话，因为时间到了，我觉得这里面还有几个大家会特别关注的点，对于新欺诈模式反应的速度。目前来讲，我们已经不认为反欺诈是基于某一个渠道、某一个产品做的，我们认为银行要从支付体系的角度，各种类型的支付产品都要涵盖在内。反欺诈不应该只是反欺诈，目前来讲，随着即时支付的发展，你跟反洗钱都会有关系的，不只是欺诈，跟监管的一些比较深度的领域，比如国外会被严重罚款的领域会有相关，这些怎么解决，等等这些问题，因为时间关系，跟大家报告到这儿。